El auge de la banca abierta: ¿Hasta dónde llegará?

La banca abierta está cambiando los servicios financieros en todo el mundo, y la forma en la cual los consumidores acceden a los datos de sus cuentas y hacen pagos nunca volverá a ser la misma.

Gracias a las asociaciones entre la industria de pagos y las empresas de tecnología financiera en la última década, la tecnología aporta mayor simplicidad e interconexión a los datos financieros de los consumidores. Hoy en día, muchos consumidores de todo el mundo pueden conectar sus cuentas bancarias, cheques de pago y otros fondos directamente a sitios comerciales, servicios de suscripción, aplicaciones de transferencia de dinero y otros servicios financieros para formar un flujo sin contratiempos de gestión financiera personal. De esta manera las posibilidades siguen creciendo.

La banca abierta podría evolucionar fácilmente hacia un ecosistema financiero y de compras en el que “todas las cosas que necesitaría en un momento están al alcance de su mano y perfectamente integradas”, explicó Chris Skinner, director ejecutivo de The Finanser Ltd. en una entrevista reciente.¹ 

Los beneficios fluyen hacia el consumidor

Impulsada por la revolución de la tecnología financiera de la década de 2010, la banca abierta busca proporcionar una solución de pago sólida que permita a las instituciones financieras compartir información de la cuenta del cliente entre varios socios, con el consentimiento del cliente. Es, en esencia, “una forma de dar a los clientes más control sobre sus datos financieros, más control sobre cómo utilizan su cuenta y más control sobre los canales que utilizan para gestionar sus cuentas”, según The Payments Association.²

“En pocas palabras, la banca abierta se basa en la idea de que los datos financieros de un cliente pertenecen al cliente”, dijo Leigh Garner, directora de Relaciones con la Industria de Discover® Global Network en Londres.

Con la banca abierta, los consumidores pueden usar sin esfuerzo una amplia gama de herramientas combinadas de gastos y pagos. Conectar varias cuentas bancarias y de tarjetas de pago a través de la banca abierta puede permitir productos personalizados, acceso más rápido al crédito y al financiamiento y más control sobre las finanzas personales. Muchos consumidores ya disfrutan sus beneficios a medida que se integran varios servicios financieros, desde pagos de persona a persona (P2P) hasta pagos de consumidor a empresa y más, con sus instituciones bancarias, cuentas de  inversión y agencias de informes de crédito, entre otros.

De hecho, en lugar de nombrarla “banca abierta”, lo que puede sugerir una falta de privacidad para los consumidores, Skinner sugirió que se llamara más adecuadamente “banca continua”. En algunos mercados, la banca abierta también cierra la brecha entre el comercio y el consumidor como una forma eficiente y segura de aceptación de pagos. La banca abierta “está integrada en mi vida, así que no tengo que pensar en qué banco o servicio estoy utilizando”, dijo Skinner.

La banca abierta se vuelve global

Impulsada por acciones reguladoras como las del Reino Unido y la Directiva de Servicios de Pagos Dos (Payment Services Directive Two, PSD2) de la Unión Europea, el impulso a la banca abierta tenía como objetivo aumentar la competencia al romper el bloqueo del control de las instituciones financieras tradicionales sobre los datos de los consumidores. Como parte de la iniciativa, las regulaciones exigían que el sector reforzara la seguridad del comercio electrónico, comercializara el acceso de terceros a las cuentas financieras de los consumidores y mejorara la autenticación de los clientes.

Hoy en día, el impulso de la banca abierta es global y los consumidores están respondiendo. El Reino Unido, como líder mundial, ha presenciado un aumento del 60 % en los usuarios activos de banca abierta³, ya que más de cinco millones de usuarios en ese país ya aprovechan la banca abierta. En EE. UU., el Intercambio de Datos Financieros (Financial Data Exchange, FDX) busca establecer un estándar para el intercambio de datos entre los servicios financieros. Actualmente, informa que 32 millones de cuentas de consumidores utilizan la API de FDX para impulsar la banca abierta y las finanzas abiertas.⁴

En Australia, cuatro de los bancos más grandes del país requirieron compartir datos, a partir de julio de 2020.⁵ Y con más de 14 mil instituciones financieras en EE. UU., se espera que el país se convierta en la próxima frontera para la banca abierta a medida que aumente el interés en experiencias de pago innovadoras.⁶

Cómo la banca abierta se extiende por todo el mundo